Entretien FinTech avec Raman Karneu, PDG et co-fondateur de…

La création de myTU est le résultat de 25 ans d’expérience dans le secteur bancaire. J’ai pu constater par moi-même les problèmes et les inefficacités qui existaient, en particulier en ce qui concerne les technologies héritées obsolètes. J’ai imaginé un nouveau type de banque, entièrement construite dans le cloud pour permettre l’innovation, l’efficacité, la sécurité et une expérience utilisateur exceptionnelle.

Nous avons commencé cette aventure en 2019 avec pour objectif de tout créer en interne sur Google Cloud. Cela nous a permis d’avoir un contrôle total pour façonner la plateforme et le produit bancaires idéaux pour les clients plutôt que de nous fier à des systèmes tiers obsolètes. Au cours des quatre dernières années, nous sommes rapidement passés d’un concept à une néobanque pleinement opérationnelle au service de plus de 26 000 clients dans le monde.

2. Comment myTU est-elle passée des services bancaires de voyage aux services bancaires familiaux pendant la COVID-19, et qu’est-ce qui a motivé l’expansion récente des comptes professionnels, des prêts de voyage et du support multidevises ?

Lorsque la COVID-19 a décimé l’industrie du voyage, nous avons opéré un pivot stratégique vers les services bancaires familiaux et les services bancaires pour les clients « mobiles », ce qui a élargi notre portée. Nous nous sommes concentrés sur des besoins tels que les comptes pour enfants contrôlés par les parents et les comptes pour les indépendants, les entrepreneurs et les migrants économiques. Plus tard, nous avons lancé des comptes professionnels pour compléter les services bancaires familiaux. Nous avons développé une application Web pour les clients professionnels ainsi qu’une place de marché conçue pour aider nos clients professionnels à étendre leur présence sur le marché dans les pays européens et à accéder à notre clientèle en croissance rapide. Nous évoluons rapidement pour fournir les services financiers dont nos divers clients ont besoin.

3. Quels avantages myTU tire-t-il de la construction de sa pile technologique en interne avec Google Cloud, notamment en termes d’efficacité opérationnelle et d’innovation ?

Tout construire en interne sur Google Cloud permet une personnalisation complète selon nos besoins. Nous avons conçu l’architecture idéale à partir de zéro plutôt que de nous conformer aux systèmes externes. Cela signifie une efficacité inégalée : l’ensemble de notre infrastructure coûte moins de 1 000 €/mois et notre équipe informatique ne compte que cinq personnes, mais nous pouvons accueillir jusqu’à 10 000 clients par jour et gérer plus de 500 000 clients.

Notre agilité permet une innovation continue. Nous évaluons soigneusement les opportunités d’utiliser des technologies émergentes telles que l’IA et l’apprentissage automatique dans nos processus pour augmenter les capacités humaines, le cas échéant. Cependant, nous veillons toujours à ce que la surveillance et le jugement humains restent essentiels tout au long de nos opérations.

Nous prévoyons des améliorations continues comme les cartes de dépenses d’entreprise, la gestion des dépenses et d’autres services qui rationalisent les activités quotidiennes de notre clientèle d’affaires. Les banques traditionnelles dotées de technologies héritées disparates et les néobanques s’appuyant sur des technologies BaaS tierces indifférenciées ne peuvent pas rivaliser.

4. Avec une petite équipe informatique, comment myTU exploite-t-il l’automatisation, l’IA et l’apprentissage automatique pour maintenir une infrastructure légère tout en garantissant la qualité et la sécurité du service ?

Notre orchestration de l’automatisation, de l’IA et de l’apprentissage automatique permet à cinq développeurs d’accomplir ce qu’il faut 500 dans une banque existante. Par exemple, notre moteur d’IA résume et extrait des informations à partir des données clients pour aider notre personnel de conformité. Et nous utilisons l’automatisation intelligente des processus dans toutes les opérations, telles que l’intégration des clients. Les robots gèrent des tâches fastidieuses, notre équipe se concentre donc sur l’innovation et l’amélioration. La sécurité est intégrée à chaque couche, avec le cryptage et la biométrie intégrés dès le premier jour.

Mais en fin de compte, nous concevons des systèmes humains et IA complémentaires, et non totalement autonomes, car le jugement humain reste essentiel dans le secteur bancaire. La clé est une approche holistique prenant en compte tous les aspects, comme les besoins en mémoire et en calcul, plutôt que des systèmes disjoints. Le résultat est une production à grande échelle et de qualité avec une intervention humaine minimale.

5. Quels risques voyez-vous dans une approche dépendante de tiers en matière de technologie financière, et comment la décision de myTU de construire de manière indépendante a-t-elle contribué à la durabilité et à l’indépendance ?

S’appuyer sur des fournisseurs externes est incroyablement risqué. Vous perdez le contrôle : ils pourraient refuser certains clients ou demander des données intrusives sans avertissement. Et vous ne pouvez pas facilement changer de plateforme ou de système si des problèmes surviennent. Nous l’avons constaté de nos propres yeux avant de construire de manière indépendante.

Le recours à des fournisseurs BaaS externes présente également des risques réglementaires importants. Comme en témoignent des cas comme PayrNet, si un fournisseur BaaS fait l’objet de mesures réglementaires, tous les clients fintech associés en subissent des conséquences majeures. Les opérations d’une fintech peuvent être brusquement perturbées si la licence de son fournisseur BaaS est révoquée.

Le recours au BaaS empêche également les fintechs d’adapter facilement leurs produits à leurs clients cibles. Les offres universelles du BaaS étouffent l’innovation et la personnalisation. Et si un fournisseur BaaS fait faillite ou rencontre des problèmes technologiques, les fintechs dépendantes sont confrontées à des impacts catastrophiques sur leur plateforme. Le modèle BaaS actuel engendre une dépendance excessive à l’égard de plateformes externes que les fintechs ne contrôlent pas, ce qui compromet gravement leur durabilité.

En possédant l’intégralité de notre pile technologique, aucun tiers ne peut mettre nos opérations en danger. Nous élaborons des processus optimaux comme une intégration transparente. Nous pouvons évoluer rapidement plutôt que d’attendre les fournisseurs. Ce contrôle et cette indépendance sont essentiels à la durabilité en tant que banque véritablement numérique.

6. En tant que pionnier des services bancaires basés sur le cloud, à quels défis myTU a-t-il été confronté et comment l’entreprise a-t-elle relevé ces défis pour offrir une expérience sécurisée et transparente ?

Lorsqu’on est pionnier dans une nouvelle technologie, des défis surgissent. Nous avons connu très tôt des revers en raison de l’infrastructure cloud immature de certains fournisseurs. Cependant, grâce à notre équipe agile et à notre architecture flexible, nous avons effectué une transition en douceur entre les fournisseurs.

La sécurité était une priorité majeure dès le premier jour. Nous avons intégré un cryptage étendu, des contrôles d’accès et la biométrie garantissant la protection des données tout en permettant une expérience de connexion pratique répondant aux attentes et réglementations modernes. Éduquer les clients sur le fait que le cloud peut être plus sécurisé était également essentiel. Dans l’ensemble, notre agilité à répondre rapidement à tout défi technologique ou d’adoption est la manière dont nous garantissons une expérience client exceptionnellement sécurisée et transparente.

7. Comment prévoyez-vous l’évolution du rôle de l’IA dans les services financiers, et quelles tendances ou avancées sont attendues dans le domaine de l’IA au sein du secteur bancaire d’ici 2024 ?

L’IA transforme complètement le secteur bancaire. ChatGPT et d’autres modèles démontrent comment le traitement avancé du langage naturel associé aux données financières peut automatiser le service client et offrir des conseils financiers personnalisés. L’IA générative peut également améliorer considérablement la sécurité : identifier les fraudes, évaluer les risques, générer des données synthétiques pour préserver la confidentialité.

Les processus décisionnels complexes de ces grands modèles linguistiques en font des outils incroyablement utiles. Nous avons rapidement reconnu leur potentiel. Moins d’un mois après la disponibilité de ChatGPT, nous avions intégré une fonctionnalité basée sur l’IA dans notre plateforme. Dans le cadre du profil de l’utilisateur, celui-ci est tenu par la loi de saisir sa profession. Nous avons utilisé l’IA pour extraire des informations précieuses de ces données, par exemple pour évaluer si un individu pourrait être « politiquement exposé ». De plus, l’IA aide à rationaliser des tâches telles que l’examen des dossiers clients, un processus qui prend environ une demi-heure aux humains.

Grâce à l’IA, nous visons à être aussi lean que possible, avec une vision de création d’une banque numérique entièrement automatisée, limitant le nombre de personnels impliqués. En 2024, je m’attends à ce que les assistants IA de myTU traitent la plupart des demandes des clients et prennent la tête des processus critiques tels que l’intégration des clients et la surveillance des transactions.

L’IA déplacera les employés vers des rôles à plus forte valeur ajoutée. Et la qualité des données s’améliorera considérablement grâce à l’apprentissage automatique, permettant l’hyper-personnalisation. Dans l’ensemble, l’adoption de l’IA dans le secteur bancaire s’accélérera rapidement dans les années à venir.

8. Comment myTU navigue-t-elle dans le système bancaire ouvert, et quelles opportunités et défis prévoyez-vous pour les néobanques s’intégrant aux écosystèmes bancaires ouverts ?

Le système bancaire ouvert facilite certainement le partage de données précieuses lorsque les consommateurs donnent leur consentement. Cependant, cela pose des problèmes en termes de coûts, de diversité des protocoles et d’expérience utilisateur. En l’absence de normes unifiées, la prise en charge de plusieurs protocoles spécifiques à chaque pays et la mise en œuvre de diverses API de partage de données entraînent des coûts de développement et de maintenance importants. Et permettre à des tiers d’accéder aux informations des clients, malgré des contrôles stricts du consentement, risque de porter atteinte à la vie privée et reste une préoccupation légitime.

Le plus préoccupant est l’expérience sous-optimale pour les clients dans la pratique. Entre les flux de consentement, la mauvaise qualité des données et les retards dans le transfert des informations entre plusieurs plates-formes, la promesse de l’open banking d’un partage transparent des données est loin d’être tenue. Notre approche consiste à utiliser l’automatisation interne plutôt que de nous fier entièrement à des pipelines de données externes. Nous exploitons les capacités bancaires ouvertes de manière sélective là où l’accès et l’expérience ont du sens pour les clients, plutôt que d’essayer d’intégrer toutes les API possibles. L’adoption doit prendre en compte les coûts, la sécurité, l’expérience – et pas seulement l’accès.

9. Avec une clientèle diversifiée, comment myTU garantit-elle une expérience personnalisée et inclusive ? Quelles stratégies sont en place pour répondre aux besoins financiers uniques des clients issus de différents horizons ?
L’inclusivité est un aspect important de notre mission visant à rendre les services financiers accessibles à tous. Notre ouverture de compte ne nécessite que des détails de base, pas des piles de paperasse qui excluent des segments de la société. Notre surveillance basée sur l’IA suit l’activité, évitant les biais. Nous proposons des interfaces en 16 langues et ciblons des pays plus petits, souvent négligés par les grands acteurs.

De plus, nous nous engageons à appliquer des stratégies inclusives d’évaluation des risques. Cela implique de tirer parti de sources de données alternatives et de reconnaître diverses sources de revenus, notamment le travail dans l’économie des petits boulots et les emplois non traditionnels. Même les facteurs communautaires sont pris en compte. Nos modèles sont régulièrement revus et mis à jour pour garantir qu’ils restent inclusifs et reflètent un paysage financier en constante évolution.

À l’avenir, nous nous efforcerons de proposer à chaque client des expériences personnalisées qui répondent à ses besoins uniques grâce à l’analyse du comportement et des transactions. Cela permettra de fournir des conseils financiers personnalisés, tels que des objectifs d’épargne ou des offres de prêt, adaptés aux intérêts de nos clients, qu’il s’agisse de voyages, d’éducation ou d’entrepreneuriat.

10. En réfléchissant au parcours de myTU, quelles leçons clés avez-vous apprises et quels conseils offririez-vous à d’autres néobanques ou startups fintech ?

Notre parcours a démontré l’immense pouvoir d’innover à partir de zéro, sans contraintes héritées ni lié à ce que les plateformes BaaS rendent possible. En créant notre propre pile technologique agile sur le cloud, nous pouvons façonner des produits financiers idéaux continuellement optimisés pour répondre aux besoins des clients plutôt qu’à ceux de systèmes obsolètes.

Mon conseil aux fondateurs de fintech est de commencer par l’expérience du consommateur final et de travailler à rebours dans la conception des systèmes. Maintenez votre acharnement, en vous concentrant sur l’efficacité plutôt que sur les fonctionnalités flashy. Adoptez les technologies émergentes comme l’IA avec une stratégie plutôt qu’un battage médiatique. Restez agile, valorisez votre équipe talentueuse et accordez la priorité à la sécurité. Si vous construisez de manière ciblée de cette manière, vous pouvez transformer la vie financière des gens.

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