Quelle que soit la raison de l’augmentation des prêts défectueux, une chose est sûre : le volume des demandes de rachat de prêts crée un défi de taille pour les prêteurs de toutes tailles, déjà confrontés à une inflation élevée, des taux d’intérêt élevés et un faible montage.
Rien que l’année dernière, les taux hypothécaires ont presque doublé tandis que les prêts ont atteint des niveaux record. Ces difficultés économiques pèsent sur les prêteurs qui ont du mal à réinscrire les prêts rachetés à leurs bilans. Les rachats peuvent être particulièrement défavorables pour les petits prêteurs qui ne sont pas financièrement équipés pour gérer les rachats de prêts.
Pourquoi cette augmentation soudaine ?
La hausse des demandes de rachat de prêts peut être en partie attribuée à l’attention accrue accordée à l’examen et à l’application des défauts au cours d’une période de volume de prêts plus faible en 2023. De 2020 à 2021, les taux hypothécaires étaient extrêmement bas, avec des volumes élevés, et le marché hypothécaire a favorisé les prêts de refinancement. . Avance rapide jusqu’à aujourd’hui, et le paysage du logement est passé d’un marché de refinancement à un marché d’achat.
Le volume élevé d’émissions récentes s’est accompagné d’une augmentation des erreurs de souscription. Certaines des erreurs les plus courantes qui déclenchent des rachats de prêts incluent des dettes non divulguées, des problèmes de vérification des revenus, des documents manquants et des vérifications d’emploi incorrectes. Les GSE sont autorisées à demander le rachat de prêts hypothécaires jusqu’à trois ans après l’octroi du prêt.
Selon Freddie Mac, les défauts des prêts hypothécaires liés à l’achat d’une maison ont été constatés à un taux plus élevé que ceux des refinancements. Les défauts constatés dans les prêts hypothécaires à l’achat ont augmenté fin 2022, les demandes de rachat atteignant un sommet en 2023. Selon Freddie Mac, les prêts hypothécaires à l’achat ont près de 35 % plus de défauts que de refinancements.
En 2024, tous les prêteurs hypothécaires doivent se concentrer sur la qualité des prêts.
Utiliser les vérifications du revenu et de l’emploi (VOIE) dès le début du processus de prêt
Désormais, les prêteurs doivent utiliser des outils tels que les vérifications tierces du revenu et de l’emploi (VOIE) pour réduire les risques et potentiellement éviter les prêts défectueux. Bien que l’automatisation puisse contribuer à rationaliser le processus de prêt hypothécaire, les prêteurs peuvent attendre trop tard dans le cycle de prêt hypothécaire pour retirer VOIE.
Pour tirer le meilleur parti du VOIE instantané et automatisé, les prêteurs hypothécaires devraient idéalement générer un VOI au début d’une demande, un VOE pendant le processus de souscription et de prise de décision, puis un autre VOE lorsque le prêt hypothécaire est clôturé.
Des solutions telles que la vérification instantanée de l’emploi et du revenu peuvent aider les prêteurs à obtenir en toute sécurité des informations précises et à jour. Les prêteurs qui souhaitent garantir la qualité de leurs prêts doivent adopter une approche globale qui exploite les données pertinentes à chaque étape du processus de prêt. Ceci, associé à des vérifications automatisées des revenus et de l’emploi, contribue à améliorer l’expérience de l’emprunteur et du prêteur.
Limiter les processus manuels
Le moment et la manière dont les vérifications automatisées du revenu et de l’emploi sont utilisées peuvent avoir un impact significatif sur le processus de demande de prêt hypothécaire. Un manque de rapidité et de cohérence peut provoquer des fissures entre emprunteurs et prêteurs et, surtout, conduire à des demandes de rachat de prêts.
Les prêteurs hypothécaires qui abandonnent leur dépendance aux vérifications papier des revenus et de l’emploi au profit d’un processus automatisé basé sur des données peuvent s’attendre à être plus confiants dans leurs prêts et potentiellement à réduire les taux de défaut de paiement. De plus, l’utilisation efficace de VOIE automatisé peut atténuer les incertitudes liées au recours uniquement à des processus papier.
Le VOIE automatisé peut également contribuer à atténuer les erreurs lors de la détermination de la propension à rembourser le prêt des candidats, minimisant ainsi le risque de déclencher un remboursement de prêt. Les prêteurs qui utilisent des critères de décision intégrés pour chaque prêt soutenu par des données peuvent réduire les coûts, la main-d’œuvre, les erreurs et autres oublis. En tant que fournisseur de données agréé des programmes de validation des données GSE, les vérifications de The Work Number® par Equifax peuvent aider les prêteurs accrédités à atténuer le risque de menaces de rachat.
La question des rachats de prêts continuera d’avoir un impact sur le secteur hypothécaire. Aujourd’hui plus que jamais, il est essentiel que les prêteurs hypothécaires recherchent des solutions capables de fournir un moyen fiable et précis de vérifier les revenus et l’emploi tout en garantissant que les prêts émis sont de bonne qualité.
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Tyler Brown, Gestionnaire d’alliance, Equifax Workforce Solutions
Tyler Brown est directeur de l’alliance pour Equifax Workforce Solutions. Il possède plus de 13 ans d’expérience dans le secteur hypothécaire. Il travaille en étroite collaboration avec les prêteurs hypothécaires, les régulateurs et d’autres parties prenantes du secteur pour proposer des solutions basées sur des données mutuellement bénéfiques, offrant ainsi aux consommateurs américains la possibilité d’améliorer leur vie financière. Ses efforts ont contribué à élargir les possibilités d’accession à la propriété en montrant aux prêteurs la valeur des vérifications de revenu et d’emploi, même dans un marché volatil.
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