Les 20 dernières années ont transformé le visage du secteur bancaire et du crédit. Auparavant, les clients des grandes banques traditionnelles faisaient tout, depuis le retrait et le paiement en argent jusqu’à la demande de prêt ou d’hypothèque. Vous pouvez désormais tout faire en un seul clic. À l’avenir, l’intelligence artificielle (IA) et l’open banking stimuleront le crédit.
Le rôle de l’IA dans les prêts modernes
L’IA est la clé pour libérer le potentiel des prêts. En évaluant plus précisément les risques des emprunteurs grâce à une analyse en temps réel, il permet aux prêteurs de prendre des décisions plus rapides et plus éclairées. Cela leur permet également d’améliorer la gestion de leur portefeuille et de réduire les erreurs humaines.
La technologie peut être encore plus puissante lorsqu’elle est combinée à d’autres capacités. Lorsque vous l’associez à la technologie de reconnaissance vocale, vous pouvez enregistrer et analyser les contacts verbaux avec les clients. En outre, il peut fournir des invites de vente plus efficaces, améliorer la détection des fraudes et améliorer les commentaires. Pour aller plus loin, l’IA explicable permet un examen approfondi de chaque processus décisionnel.
L’importance des données
Les données sont essentielles pour améliorer la prise de décision en matière de crédit basée sur l’IA. En rassemblant de grandes quantités de données pertinentes, les prêteurs peuvent aider les développeurs à créer les bons outils d’IA et d’apprentissage automatique (ML) nécessaires pour piloter ce processus décisionnel.
Il ne fait aucun doute que les premiers utilisateurs, comme le commerce de détail, ont fait de grands progrès avec l’IA. Le secteur des prêts aux entreprises n’a pas encore utilisé l’IA à son plein potentiel. Cela dit, son adoption plus lente ne devrait pas surprendre, étant donné les milliards de livres sterling en jeu.
Malgré tout cela, les organisations commencent à adopter cette nouvelle technologie innovante. Cependant, pour attirer davantage de personnes, toutes les parties prenantes doivent d’abord se familiariser avec toutes les capacités de l’IA. Cela nécessite de rassembler tout le monde – pas seulement les prêteurs et les entreprises technologiques, mais également les banques fournissant le capital pour les prêts.
Les prêteurs doivent également être prudents quant à l’adoption de l’IA. Il existe un risque qu’ils essaient d’aller trop vite et d’automatiser entièrement le processus de prêt, ce qui entraînerait des erreurs difficiles à réparer. Les prêteurs doivent d’abord se familiariser avec la technologie à leur disposition, ce qui nécessite d’utiliser l’intelligence humaine pour la développer.
La banque ouverte comme catalyseur
La technologie bancaire ouverte permet la mise en œuvre réussie de l’IA. Cela a essentiellement permis aux prêteurs d’accéder aux comptes des entreprises. Grâce à une plus grande transparence et à un partage sécurisé des données, il aide les prêteurs à mieux évaluer la solvabilité des candidats. Cela leur permet à son tour de prendre des décisions de crédit éclairées et de réduire les taux de défaut. De plus, cela permet aux prêteurs d’atteindre de nouveaux emprunteurs qu’ils n’auraient jamais envisagés ou dont ils n’auraient jamais entendu parler auparavant.
L’utilisation des données bancaires ouvertes est particulièrement bénéfique pour les startups qui ont du mal à accéder à davantage de financements en raison d’un manque de données suffisantes. Mais à mesure que de plus en plus de données sont collectées sur les multiples entreprises qui ont demandé un financement, les prêteurs sont en mesure de faire de meilleures prévisions. Cela signifie qu’ils peuvent élargir le bassin d’entreprises avec lesquelles ils peuvent travailler, surtout aux entreprises plus récentes qui ont le plus besoin de financement.
Gestion des risques et adoption de l’IA
En fournissant régulièrement des informations basées sur des données sur leurs performances financières, les entreprises peuvent améliorer leurs chances d’obtenir l’approbation d’un prêt. Grâce à une vue d’ensemble mensuelle de l’entreprise et à la technologie prédictive, ils peuvent identifier rapidement les problèmes pouvant survenir, les plus courants étant causés par des déficits de trésorerie, ce qui leur permet de prendre les mesures appropriées.
Lorsqu’elle est utilisée conjointement avec l’open banking, l’IA permet aux prêteurs d’évaluer rapidement la probabilité de défaut d’un emprunteur. Cela les aide également à identifier les clients à faible risque, permettant ainsi aux prêteurs de constituer une clientèle plus durable et, ainsi, d’améliorer leur rentabilité. Ensemble, ils apporteront des conseils clients proactifs et des processus innovants, comme le suggère le rapport FLA Future of Credit, et soutiendront le développement de réglementations financières et de produits qui poursuivent un programme vert.
Réussir à obtenir un financement
Les entreprises peuvent également améliorer leurs chances de réussite en recherchant des financements lorsqu’elles n’en ont pas besoin. En effet, il est plus facile d’accéder à de meilleures solutions de financement à partir d’une position de force. Malheureusement, la plupart ne recherchent du financement que lorsqu’ils en ont désespérément besoin. Cependant, à ce stade, il est extrêmement difficile de l’obtenir.
L’objectif ultime d’un prêteur est d’accélérer les délais d’approbation des prêts et de développer des prêts instantanés en un clic grâce à l’utilisation de la finance intégrée, grâce à l’IA et au ML. Mais il est notoire que la réduction de cet écart a été lente en raison de la ségrégation des données concernant les prêts aux entreprises, les données devant être collectées à partir de différentes sources.
Il y a cependant des raisons d’être optimiste quant à l’avenir. Alors que les entreprises prennent de plus en plus de meilleures décisions en matière d’investissement en capital et de planification de leur croissance future, la demande des petites et moyennes entreprises a augmenté, et cette tendance ne fera que se poursuivre.
Le soutien financier du gouvernement a été important au cours des deux dernières années et demie, ce qui a entraîné une légère baisse de la demande. Même s’il n’est toujours pas au niveau d’avant Covid, il commence cependant à revenir.
A propos de l’auteur
Chirag Shah, fondateur et PDG de Nucleus Commercial Finance. Shah a lancé Nucleus il y a plus de 11 ans avec pour mission de fournir des solutions de financement flexibles à l’épine dorsale économique du Royaume-Uni, après avoir réalisé que les entreprises disposaient d’options très limitées au-delà des banques historiques bien connues. Il s’est engagé à être à la tête d’un prêteur fintech qui ne rejettera pas catégoriquement les demandes des PME avec peu ou pas d’explications, mais se concentrera plutôt sur une approche plus transparente. Grâce à notre machine de souscription automatisée alimentée par l’IA, nous pouvons expliquer aux clients pourquoi leurs demandes de prêt ont été rejetées et travailler en étroite collaboration avec notre réseau d’introducteurs pour aider les clients à obtenir ce oui très important.