La startup éthiopienne eQub est la gagnante du pitch-off fintech au 4YFN 2024, l’événement startup du Mobile World Congress. TechCrunch était sur le terrain à Barcelone pour rencontrer cette semaine son responsable du développement commercial, Nahom Michael.
Le nom de la startup est un mot amharique faisant référence à une forme locale de crédit peer-to-peer, a déclaré Michael. Un Equb est un groupe de personnes qui unissent leurs forces pour économiser de l’argent, qui est ensuite distribué à tour de rôle.
Connue sous le nom d’association tournante d’épargne et de crédit, ou ROSCAS, cette modalité de financement est courante dans de nombreux pays, notamment en Afrique, où elle est utilisée à la fois pour les prêts personnels et professionnels ; mais il n’est pas encore entré dans l’ère numérique.
C’est l’opportunité qu’eQub souhaite exploiter. En commençant par une application, elle cible les utilisateurs parmi le nombre croissant d’Éthiopiens qui possèdent des comptes bancaires et des téléphones portables, mais un accès limité au crédit.
Rendre un Equb numérique est une amélioration en soi : pour les membres eQub disposant de comptes bancaires, ils peuvent ajouter de l’argent sans avoir à se rendre à un guichet automatique. Pour les administrateurs d’eQub, cela signifie également ne pas avoir à gérer des tonnes d’argent liquide.
Outre la commodité, le système de points d’eQub est également un moyen pour les utilisateurs d’établir un historique de crédit en montrant qu’ils sont des épargnants constants. À long terme, cela pourrait aider eQub à se développer en BNPL, en prêts réguliers et plus encore ; mais pour l’instant, il s’en tient au modèle ROSCAS original : pas de garantie ni d’intérêt. Au lieu de cela, il gagne de l’argent en facturant des frais de transaction lorsque l’argent est retiré.
Dans la diapositive de son argumentaire, Michael a déclaré au jury et au public que l’application avait attiré quelque 25 000 utilisateurs depuis son lancement, ce qui se traduit par 200 groupes d’épargne. Il a également montré à TechCrunch que l’application offre aux utilisateurs deux options : soit rejoindre un groupe existant, soit rejoindre un groupe organisé par la startup.
Crédits images : eQub
Dans les deux cas, eQub prend des mesures pour garantir la sécurité de l’épargne. Pour les groupes autogérés, il effectue un KYC détaillé, ce qui est déjà plus que les Equbs traditionnels hors ligne. Cela est logique : ces personnes partagent généralement des liens personnels, ce qui n’est pas le cas des eQubs organisés.
Mais, a expliqué Michael à TechCrunch par texte, les exigences « deviennent rigoureuses » pour ces groupes, « y compris une carte d’identité nationale numérique, une lettre d’emploi ou une licence commerciale pour une preuve de revenu constant, des relevés bancaires de 3 à 6 mois, un accord numérique est également signé qui permet nous (eQub), pour engager des poursuites judiciaires dans de tels cas.
Michael précise que la startup compte désormais plus de 10 partenaires bancaires, une approche qui peut aussi permettre de limiter les risques grâce au partage de données. Il pourrait y avoir d’autres choses à venir : « récemment, a déclaré Michael, « les compagnies d’assurance ont proposé de créer une police d’assurance limitée spéciale pour les groupes d’épargne où des défauts surviennent en raison du décès d’un membre d’eQub ».
De plus, la startup compte 20 entreprises partenaires dans le cadre de sa stratégie B2B2C : si les salariés d’une entreprise participent déjà à Equbs, l’application offre désormais à l’employeur un moyen de rendre cela numérique.
L’une de ses prochaines cibles sera les travailleurs à la demande, une composante majeure de la main-d’œuvre des villes subsahariennes. eQub espère atteindre 1 million de ces utilisateurs d’ici 2025. Mais même si l’application présente une viralité intégrée, une croissance plus rapide nécessitera davantage de marketing, ce qui est l’une des raisons pour lesquelles la société cherche à lever un tour de pré-amorçage de 500 000 $. La visibilité qu’elle a obtenue au MWC peut l’aider dans ce sens, mais aussi dans un autre objectif : s’étendre dans d’autres pays dans un avenir proche.