Les technologies qui sous-tendent la fintech laissent présager un monde d’autonomisation et d’accès, de transparence et d’efficacité. Et pourtant, ces dernières années racontent une histoire dans laquelle les acteurs les plus importants de la fintech se sont écartés de ces valeurs.
C’est un problème, car le monde a besoin de la fintech pour l’aider à relever certains des plus grands défis auxquels il est confronté : regrouper et mobiliser les capitaux, permettre aux personnes non bancarisées et sous-bancarisées, favoriser la mobilité sociale et apporter la stabilité au système financier.
La question est la suivante : les innovateurs et les investisseurs en fintech peuvent-ils s’adapter au contexte économique actuel ? Peuvent-ils revenir aux valeurs fondamentales de leurs technologies, récupérer les promesses de leur industrie et regagner la confiance du monde ? Je pense que la réponse est oui.
Bonne technologie, mauvais acteurs
Avec le recul, l’une des choses frustrantes des récentes explosions de la fintech (crypto, mèmes et FTX parmi eux) est que beaucoup d’entre elles ont impliqué des applications et des modèles commerciaux qui ont montré (et montrent encore) un grand potentiel pour faire une différence positive.
L’une des grandes leçons de la réaction négative de la finance sociale est que l’autonomisation sans éducation peut faire plus de mal que de bien.
Les crypto-monnaies et la blockchain, conçues pour assurer la transparence, la confiance et la résilience dans les transactions financières, ont subi un énorme coup de réputation de la part d’une entreprise – FTX – dont le modèle commercial a renversé tous ces idéaux.
Le domaine de la « finance sociale » – qui devrait être synonyme d’innovation au service de l’autonomisation financière – est aujourd’hui plus largement associé aux traders de Reddit, à Robinhood et au short squeeze de GameStop. Pendant ce temps, les fondateurs de fintech n’ont que peu de mérite pour avoir augmenté le nombre de jeunes qui ouvrent des comptes de retraite.
L’ironie ultime a peut-être eu lieu lorsque la Silicon Valley Bank, autrefois admirée pour avoir soutenu avec succès plus de 70 % de toutes les introductions en bourse dans le domaine des technologies financières entre 2020 et 2022, a été la proie de la toute première ruée bancaire américaine basée sur les technologies financières. Des marchés effectivement efficaces.
Avec tout cela, est-il surprenant que les régulateurs bancaires fédéraux aient rendu presque impossible pour une fintech d’obtenir une charte bancaire ?
Fintech en avant
Pour réaffirmer la réputation de leur secteur, les fintechs feraient bien de s’appuyer sur la conjoncture économique actuelle et de se concentrer sur des applications qui atténuent l’impact de l’inflation et de l’incertitude financière sur les travailleurs et les consommateurs. Voici trois domaines clés dans lesquels la technologie financière peut ouvrir la voie.
Nous pouvons transformer le cycle économique à l’avantage d’un plus grand nombre d’individus
Vous avez probablement entendu parler de BNPL — achetez maintenant, payez plus tard —, un moyen de donner aux consommateurs plus de pouvoir d’achat au point de vente en ligne.
Mon entreprise développe une version du vieux concept de « plan de mise de côté », selon lequel les consommateurs mettraient de l’argent de côté pour un article qu’ils souhaitent acheter jusqu’à ce qu’ils aient accumulé la totalité du prix d’achat. La même technologie financière permet également aux employeurs de faire bénéficier leurs travailleurs des taux plus élevés d’aujourd’hui, en leur permettant de choisir de transférer une partie de leur salaire – dont ils n’ont peut-être pas besoin immédiatement – directement sur un compte qui rapporte 4 % ou plus.
Pour un travailleur qui ne possède peut-être pas de compte à haut rendement, ce service peut faire la différence. Surtout s’ils découvrent qu’ils ne peuvent finalement pas payer l’article, ils auront économisé de l’argent et n’auront déclenché aucune des conditions prédatrices inhérentes à de nombreux services BNPL.
Nous pouvons redoubler d’efforts en matière d’éducation financière basée sur la technologie
L’une des grandes leçons de la réaction négative de la finance sociale est que l’autonomisation sans éducation peut faire plus de mal que de bien. Il n’est pas surprenant que de nombreuses fintechs innovantes – peut-être mieux considérées comme des fintechs hybrides/edtechs – construisent de meilleurs modèles et technologies en matière de littératie financière et d’éducation. C’est quelque chose que les écoles n’enseignent souvent pas.
Les modèles d’incitation innovants sont souvent au cœur de cette nouvelle génération d’acteurs. Zogo, basée à Austin, par exemple, est une entreprise technologique qui travaille avec des institutions financières pour promouvoir l’éducation financière et le bien-être grâce à un contenu court. Sa plate-forme modulaire comprend des incitations concrètes pour rendre la littératie et l’éducation financières accessibles et enrichissantes.
Fondée au Ghana et enregistrée au Royaume-Uni, la School of New Africa (SONA) développe une plateforme d’apprentissage gamifiée dont la mission est d’éduquer les jeunes sur l’histoire, la culture et la langue africaines, tout en enseignant également des connaissances financières.
La plateforme – soutenue par le producteur-rappeur Fuse ODG – dispose de nombreux services financiers intégrés, dont un qui permet aux enfants de gagner progressivement une « allocation » fournie par leurs parents en suivant avec succès les programmes d’apprentissage.
Nous pouvons faciliter la vie des travailleurs confrontés à des difficultés financières
Les travailleurs ne démissionnent peut-être plus en masse, mais ils restent dans une situation financière difficile, ce qui n’est pas bon pour eux et corrosif pour la réussite de leurs employeurs. À une époque où les augmentations de salaire généralisées ne sont pas une option largement disponible, les employeurs disposent d’autres leviers sur lesquels agir. Il s’agit notamment de services axés sur la fintech qui enrichissent le niveau de vie des travailleurs de manière concrète, avec des services qui les responsabilisent et éliminent une partie du stress du quotidien.
Ces services pourraient inclure des systèmes RH conviviaux offrant un meilleur accès à tout, des « cartes de pointage » aux promotions intra-entreprise. Et ils pourraient inclure des outils et des ressources de gestion financière, comme des conditions de paiement plus flexibles. Dans cette dernière catégorie, les employeurs d’une certaine taille sont idéalement placés pour lutter contre l’une des sources d’iniquité économique les plus persistantes de la société : les travailleurs non bancarisés et sous-bancarisés exploités par des prestataires de services financiers aux tarifs élevés.
L’inflation a frappé les travailleurs au cours des deux dernières années, réduisant leur pouvoir d’achat et comprimant les budgets mensuels. Dans le même temps, les prix des logements et les loyers ont augmenté. Les employeurs peuvent alléger ce fardeau en fournissant des comptes bancaires, des cartes de débit, des comptes bancaires pleinement fonctionnels et à des tarifs avantageux, ainsi qu’un accès au salaire et à un paiement anticipé.
L’accès au salaire gagné consiste essentiellement en un paiement à la demande pour les heures travaillées. Normalement, les périodes de paie bihebdomadaires ou mensuelles sont fixées de manière rigide pour faciliter la trésorerie et la comptabilité de l’entreprise. Mais pour certains travailleurs, en particulier ceux des secteurs de l’hôtellerie, de la vente au détail, de l’industrie manufacturière et des métiers spécialisés et non qualifiés, la rémunération à la demande est une aubaine.
Tous ces produits et services sont loin des actions mèmes et des banques numériques. Certains réussiront et d’autres non. Mais à ce moment présent de notre histoire économique et sociale, nous ne pouvons pas nous permettre de laisser la fintech freinée par ceux qui voudraient renverser les valeurs mêmes que ses technologies sont censées élever.