Le fantôme des dépenses passées – Pourquoi la hausse des dépenses de vacances…

Alors que nous avançons dans la nouvelle année, la poussière retombe autour de la récente période de magasinage des fêtes et des chiffres des dépenses qui y sont associés. À l’approche de cette date, de nombreux experts de premier plan prévoyaient une année record pour le commerce numérique, les analystes de la National Retail Federation (NRF) suggérant que les ventes pendant les fêtes augmenteraient probablement pour atteindre les niveaux d’avant la pandémie1. Sur la base des données du recensement NRF récemment publiées, il semble que ces prévisions se soient révélées exactes. Bien qu’il s’agisse d’une bonne nouvelle pour de nombreux détaillants, cela pourrait éventuellement être le signe de problèmes imminents pour les prêteurs numériques et leurs emprunteurs en 2024.
Même avec plusieurs facteurs à l’horizon qui pourraient potentiellement freiner les dépenses, notamment d’éventuelles fluctuations de l’inflation et des taux d’intérêt, ces données récentes laissent penser que cette tendance à l’augmentation des dépenses de consommation va probablement se poursuivre. Les options de paiement telles que BNPL (Acheter maintenant, payer plus tard), les plateformes de prêt peer-to-peer et autres petits prêts en dollars proposés par diverses fintechs de prêt intégrées ont considérablement augmenté au cours des dernières années, les données suggérant des augmentations record au cours de la dernière période des fêtes. Cela pourrait à son tour se traduire par une augmentation des défauts de paiement et des paiements en souffrance, en particulier pour les prêteurs numériques.
Même si les options de paiement telles que BNPL ont contribué à offrir un meilleur accès au crédit aux consommateurs américains, le risque de défaut sur ces paiements reste un problème. On craint de plus en plus que ces défauts puissent se répercuter et avoir de graves conséquences à la fois sur les prêteurs et sur leurs emprunteurs, créant ainsi des tensions supplémentaires dans un environnement de crédit déjà resserré.
Pour les emprunteurs, les défauts de paiement et les impayés peuvent avoir de graves conséquences en dégradant les cotes de crédit et en rendant difficile l’accès au crédit pour les consommateurs à l’avenir. Dans certains cas, cela pourrait même conduire à des poursuites judiciaires. Ainsi, ce qui a commencé comme une simple décision mineure au registre pourrait rapidement se transformer en un fardeau majeur. Pour les prêteurs numériques, ces défauts et impayés peuvent avoir des effets majeurs sur l’ensemble de l’entreprise. Les impacts sur les taux d’intérêt et les conditions des prêts pourraient se traduire par une disponibilité réduite de certains produits de prêt intégrés clés ou par des critères d’éligibilité beaucoup plus stricts, ce qui les rendrait prohibitifs et hors de portée pour de nombreux emprunteurs. En outre, les défauts de paiement pourraient également créer une crise de liquidité pour les prêteurs, les fonds qui auraient normalement alimenté de nouveaux prêts devenant indisponibles, ce qui pourrait bloquer les nouvelles affaires et potentiellement retarder la croissance du portefeuille global de prêts du prêteur.
La réalité est que les prêteurs numériques sont confrontés à des défis incroyablement uniques liés aux défauts de paiement, qui peuvent avoir un impact sur tout, des opérations d’aujourd’hui au financement de demain. Le paysage numérique actuel, en évolution rapide, a offert de nouveaux niveaux de commodité et de rapidité, offrant une livraison transparente de produits et services fintech et, grâce aux prêts numériques intégrés, une plus grande accessibilité au crédit.

Cependant, au milieu de cette évolution, une lacune critique est apparue dans l’écosystème du crédit à la consommation – une lacune traditionnellement comblée par l’assurance prêt. Depuis des décennies, l’assurance contribue à fournir le cadre essentiel au bien-être financier et à la résilience des prêteurs et des emprunteurs. Sans cela, la plupart des prêteurs seraient contraints d’opérer dans des limites de crédit excessivement étroites et restrictives, ce qui rendrait extrêmement difficile l’accès au financement pour de nombreux emprunteurs. Protection de dettes, assurance crédit, protection des actifs/auto garantis (GAP), assurance hypothécaire personnelle (PMI), garanties/MRC – ces options de couverture sont devenues aujourd’hui une facette omniprésente et indispensable du crédit.
Et pourtant, le problème avec la plupart des options d’assurance-prêt traditionnelles est qu’elles ont été développées pour un flux très intermédiaire, avec une multitude de parties qui sont toutes incitées et rémunérées à vendre de manière incitative. Mais cette friction supplémentaire n’est pas compatible avec les consommateurs natifs du numérique moderne qui attendent des interactions simples et rapides.
Une approche efficace que de nombreux prêteurs exploitent pour aider à atténuer les taux de défaut est la stratégie d’assurance-prêt numérique (DLI).

En mettant en œuvre l’IDD pour leurs prêts intégrés, les prêteurs numériques peuvent mieux se protéger contre les effets domino qui pourraient être déclenchés par les emprunteurs défaillants. Une stratégie DLI ne coûte rien au consommateur et n’ajoute aucune friction supplémentaire au processus. Cela protège efficacement les prêteurs contre les pertes inattendues et les positionne pour continuer à accorder du crédit aux emprunteurs à des taux plus bas, bénéficiant ainsi à un plus large éventail de clients.
Quelles que soient les tendances de dépenses à venir, l’adoption par le marché des options de prêt et de paiement numériques telles que BNPL continuera probablement de croître. Avec cette évolution dans l’espace du commerce numérique, les prêteurs numériques doivent être prêts à relever les défis que ce nouvel environnement apporte – en tirant parti des technologies financières, des outils et des approches appropriés pour à la fois se protéger et contribuer à garantir une expérience de prêt sécurisée, responsable et pratique pour leurs clients. clients.

Gardez une longueur d’avance sur la courbe financière avec nos dernières mises à jour sur l’actualité Fintech !