Quelques lignes enfouies dans les termes juridiques du service FedNow, qui est désormais en ligne, créent une opportunité importante pour les fournisseurs de portefeuilles numériques et d’applications de paiement. Alors que le nouveau régime juridique de FedNow crée d’importantes opportunités commerciales pour tous les acteurs de ce secteur, les nouveaux prestataires de paiement non bancaires pourraient avoir le plus à gagner de ce changement.
Les fondateurs de startups en démarrage et les investisseurs en particulier devraient en prendre note. Ces dispositions permettent aux prestataires non bancaires d’accéder à FedNow selon une approche remarquablement ouverte, avec seulement quelques exigences imposées sur leurs relations avec les clients et une banque principale. L’effet est de permettre à ces prestataires non bancaires d’étendre leur portée au-delà de leur propre base d’utilisateurs (car ils sont limités aujourd’hui) et potentiellement également de permettre des flux de paiement vers d’autres applications, portefeuilles et réseaux de paiement.
Plutôt que d’orienter leur activité vers l’acquisition de clients et la croissance de la base d’utilisateurs, les start-ups pourraient exploiter leurs atouts et se concentrer sur la création de solutions logicielles innovantes, celles qui identifient de nouvelles opportunités et offrent une expérience client meilleure et plus sûre pour les paiements instantanés.
Des paiements sur le point de changer
Nous voyons rarement aujourd’hui de tout nouveaux portefeuilles numériques ou applications de paiement lancés par des startups non bancaires. Au lieu de cela, les plus grands fournisseurs d’applications de paiement ont tendance à croître : leur application devient plus utile à mesure que le nombre de clients qui l’utilisent augmente. En effet, les paiements que ces prestataires non bancaires sont en mesure de traiter au sein de leur propre système sont limités aux seuls transferts entre leurs clients.
La portée potentielle des prestataires de paiements non bancaires qui exploitent cette disposition dans les conditions juridiques de FedNow pourrait être significative.
En conséquence, plus la base d’utilisateurs d’un portefeuille ou d’une application particulière est grande, plus il est probable qu’un payeur puisse l’utiliser pour effectuer un paiement à un bénéficiaire, augmentant ainsi la fonctionnalité et la valeur de ce système. En raison de ces effets de réseau, les barrières à l’entrée des nouveaux systèmes de paiement non bancaires sont élevées.
Mais que se passerait-il s’il existait un moyen pour une startup de lancer un portefeuille ou une application permettant à ses utilisateurs de aussi envoyer de l’argent directement sur un compte bancaire ou sur un portefeuille auprès d’un fournisseur non bancaire totalement différent – à moindre coût et en quelques secondes ?
Cette possibilité signifierait que l’utilité de cette solution de paiement ne dépendrait plus de la taille de la clientèle du prestataire non bancaire. Au lieu de cela, même les solutions de paiement naissantes pourraient atteindre les non-utilisateurs qui sont clients des banques et éventuellement d’autres prestataires non bancaires.
Une nouvelle application de paiement pourrait être lancée avec une portée facilement accessible à un vaste réseau de payeurs et de bénéficiaires. Les fournisseurs de paiements en démarrage et les fournisseurs dominants d’aujourd’hui pourraient élargir leur portée.
Cette possibilité est réelle avec le service FedNow et, en particulier, ses conditions juridiques pour les prestataires non bancaires.
Les conditions juridiques de FedNow
Le service FedNow est une nouvelle infrastructure de paiement instantané développée par la Réserve fédérale. Le service a été mis en service le 20 juillet 2023 et permet aux consommateurs et aux entreprises d’envoyer et de recevoir instantanément de l’argent via leurs banques, 24 heures sur 24 et tous les jours de l’année, les fonds étant immédiatement disponibles pour le destinataire.
Il est important de noter que la Réserve fédérale a conçu le service FedNow pour permettre aux sociétés de technologie financière et à d’autres fournisseurs non bancaires d’intégrer les paiements instantanés dans leurs services plus innovants et centrés sur le client. Cet objectif est évident dans la manière dont l’approche de la Réserve fédérale à l’égard de ces prestataires non bancaires diffère de celle de The Clearing House (TCH), opérateur de RTP, le service de paiement instantané du secteur privé.