L’idée d’une mise de fonds de 20 % comme norme remonte à la Grande Dépression, lorsque les prêts hypothécaires étaient généralement plus courts que la durée de 30 ans qui est la norme aujourd’hui (et les exigences de mise de fonds étaient souvent même supérieures à un cinquième du coût de la propriété). ). Au cours des décennies suivantes, de nombreux prêts hypothécaires garantis par le gouvernement exigeaient un acompte de 20 %.
C’est un chiffre intimidant aux prix actuels. Aux États-Unis, une maison typique a un prix médian d’environ 400 000 dollars. L’application de la règle des 20 % signifierait que vous auriez besoin de 80 000 $.
Près de 40 % des Américains qui ne possèdent pas de maison citent comme raison le manque d’épargne pour un acompte, selon une nouvelle enquête CNBC Your Money menée par SurveyMonkey. (Au total, plus de 4 300 adultes aux États-Unis ont été interrogés fin août pour le rapport.)
Mais en réalité, « le premier acheteur typique dispose d’un acompte bien inférieur à 20% », a déclaré Jessica Lautz, économiste en chef adjointe et vice-présidente de la recherche à la National Association of Realtors.
Le plus souvent, a déclaré Lautz, les gens ne versent que 6 ou 7 % d’acompte sur leur première maison. Au cours du premier trimestre 2023, la mise de fonds typique sur une maison unifamiliale représentait 7,5 % du prix médian, selon ATTOM, une société de données immobilières.
Dans ce cas, pour une maison au prix médian aux États-Unis, il vous faudrait environ 24 000 $.
Mieux encore, il existe des programmes qui peuvent aider de nombreux propriétaires potentiels à débourser encore moins.
Certains prêts hypothécaires nécessitent peu ou pas de mise de fonds
Le gouvernement fédéral, les États, les banques et les coopératives de crédit proposent tous des programmes avec des exigences de mise de fonds moins intimidantes que le chiffre de 20 %, disent les experts.
Certains programmes soutenus par le gouvernement fédéral vous permettent d’acheter une maison sans mise de fonds, ou avec une mise de fonds très faible. Le ministère américain de l’Agriculture, la Federal Housing Administration et le ministère des Anciens Combattants, entre autres, proposent des programmes avec de faibles acomptes.
Les intuitions financières, quant à elles, offrent également des options moins élevées. La banque américaine annonce un acompte d’à peine 3 %. Zillow a récemment déployé une option d’acompte de 1 % en Arizona pour les emprunteurs éligibles, Zillow Home Loans versant 2 % supplémentaires.
Gardez à l’esprit que, comme une mise de fonds inférieure à 20 % est considérée comme plus risquée pour le prêteur, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire si vous obtenez moins. Cela coûte généralement entre 30 et 70 dollars par mois pour chaque tranche de 100 000 dollars empruntés, selon Freddie Mac.
Les subventions à l’accession à la propriété aident à couvrir certains coûts
Même si les prix de l’immobilier et les taux d’intérêt ont augmenté, « l’accession à la propriété reste la meilleure option pour constituer une valeur nette à long terme », a déclaré Daniel Brennan, directeur de MaineHousing.
Certains États, villes et autres groupes ont des programmes qui accordent des subventions aux acheteurs de maison pour renforcer leur mise de fonds ou les aider à couvrir les frais de clôture.
Le programme First Home de la Maine Housing Authority offre aux acheteurs éligibles des subventions comprises entre 5 000 $ et 10 000 $ pour l’acompte et les frais de clôture. Les fonds sont assortis d’exigences selon lesquelles les gens doivent suivre des cours de littérature immobilière et financière.
DC Open Doors à Washington, DC, propose également une aide au paiement d’un acompte. Et HomeFirst est un programme new-yorkais qui offre aux résidents éligibles jusqu’à 100 000 $ pour leur acompte ou leurs frais de clôture.
« Les acheteurs d’une première maison doivent savoir que des ressources sont disponibles », a déclaré Wendi Redfern, vice-présidente principale des programmes unifamiliaux à la DC Housing Finance Agency.
Les gens peuvent visiter Hud.gov pour trouver des programmes d’aide aux acomptes nationaux et locaux dans leur région, a déclaré Lautz. Le site Web Down Payment Resource propose également des options aux emprunteurs.