Le stress financier nuit-il à l’épargne-retraite ? 4 travailleurs sur 10 avec un 401 (k) ne cotisent pas, selon une enquête CNBC


La plupart des Américains devront compter sur leur épargne pour financer leur retraite, mais le stress financier rend difficile l’épargne pour de nombreux travailleurs.

Une nouvelle enquête CNBC Your Money menée par SurveyMonkey a révélé que 74 % des Américains se sentent financièrement stressés, contre 70 % dans une enquête d’avril. Environ 37 % des personnes interrogées ont indiqué qu’elles étaient « très stressées » au sujet de leurs finances personnelles, contre seulement 30 % en avril.

Aux États-Unis, plus de 4 300 adultes ont été interrogés fin août pour le nouveau rapport. Les principaux facteurs de stress sont restés les mêmes qu’en avril : l’inflation, la hausse des taux d’intérêt et le manque d’épargne.

Comment les travailleurs financent les plans 401(k)

Ces contraintes financières font également qu’il est plus difficile pour de nombreux travailleurs de financer un régime de retraite.

Environ 2 700 répondants à l’enquête CNBC Your Money sont employés à temps plein ou à temps partiel. Parmi ce groupe, 4 travailleurs sur 10, soit 41 %, ne cotisent pas du tout à un régime 401(k) ou à un régime parrainé par l’employeur. Selon les experts, ils passent à côté d’une occasion importante d’améliorer leur sécurité financière pour l’avenir.

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Pourtant, l’enquête révèle que près de 6 travailleurs sur 10, soit 57 %, cotisent à un compte d’épargne 401(k) ou à un compte d’épargne d’entreprise.

L’enquête CNBC Your Money a révélé que, parmi ceux qui cotisent, voici comment ils financent leur plan 401(k) :

  • 46 % contribuent autant qu’ils peuvent se le permettre.
  • 24 % mettent de côté autant que leur employeur le leur permet.
  • 11 % épargnent jusqu’au plafond de cotisation des employés de cette année.
  • 8 % enregistrent simplement le montant automatique par défaut fixé par leur forfait.

Plafonds de contribution 401(k), correspondances d’entreprise

En 2023, les travailleurs de moins de 50 ans peuvent épargner jusqu’à 22 500 $ pour leur retraite dans les régimes 401(k), et les épargnants âgés de 50 ans et plus peuvent épargner 7 500 $ supplémentaires en cotisations de « rattrapage ».

Certains régimes vous permettront d’économiser encore plus grâce aux cotisations 401(k) après impôt. Ces travailleurs pourraient être en mesure de combiner les reports d’employés ainsi que la contrepartie de l’entreprise, la participation aux bénéfices et d’autres dépôts de leur employeur pour économiser jusqu’à une limite totale du plan 401(k) pour 2023 de 66 000 $ – ou 73 500 $ avec des cotisations de rattrapage.

La contrepartie moyenne de l’entreprise dans un plan 401(k) était de 4,7 % du salaire d’un travailleur au deuxième trimestre 2023, selon Fidelity, le plus grand fournisseur de plan 401(k) du pays. Le taux de cotisation par défaut moyen pour les employés auto-inscrits a atteint 4,1 % au cours de ce trimestre, ce qui est le taux le plus élevé jamais vu par Fidelity.

Les travailleurs craignent d’économiser suffisamment

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Une fois qu’ils ont mis de côté leurs économies 401(k), la compréhension des travailleurs quant à la destination de leur argent est mitigée. Près de la moitié, 46 %, ne savent pas quels sont les investissements dans leur 401(k) et un peu plus de la moitié, 54 %, sont conscients de leurs choix d’investissement.

Pourtant, la majorité – 56 % – admettent qu’ils ne sont pas sur la bonne voie avec leur épargne annuelle 401(k) pour prendre une retraite confortable, tandis qu’environ 42 % déclarent qu’ils sont sur la bonne voie pour une retraite confortable.

Les conseillers financiers recommandent de suivre ces trois étapes pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie :

  1. Économisez suffisamment pour obtenir la contrepartie de l’employeur : La plupart des conseillers financiers recommandent de contribuer au moins suffisamment à un 401(k) pour recevoir la contrepartie de l’employeur. « Si vous gagnez 50 000 $ par an, une contrepartie de 6 % équivaut à 3 000 $, c’est énorme », a déclaré le planificateur financier agréé Malcolm Ethridge, vice-président exécutif de CIC Wealth Management à Rockville, Maryland.
  2. Boostez votre fonds d’urgence : Il est essentiel de disposer de liquidités accessibles rapidement, disent les conseillers financiers. « Avant de se concentrer sur l’épargne-retraite à long terme, il est crucial de créer un fonds d’urgence », a déclaré Ashton Lawrence, CFP et directeur et conseiller principal en patrimoine chez Mariner Wealth Advisors à Greenville, en Caroline du Sud. « Un fonds d’urgence vous aide à vous protéger contre les dépenses imprévues, comme les factures médicales ou les réparations automobiles, et vous évite de compter sur les cartes de crédit en cas d’urgence. » Lawrence recommande d’essayer d’économiser trois à six mois de frais de subsistance sur un compte liquide et facilement accessible. Certains comptes d’épargne à haut rendement vous permettent de gagner dès maintenant plus de 5 % d’intérêt sur votre argent.
  3. Donnez la priorité au remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé : Il est logique pour certains conseillers financiers de mettre de côté moins que le plafond de cotisation maximum des employés, ou parfois même moins que ce qui est nécessaire pour obtenir la contribution de contrepartie de l’entreprise, surtout si le remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé contribue à réduire votre stress financier. « Les clients hésitent à diminuer les taux d’épargne-retraite parce qu’ils y voient un pas en arrière », a déclaré le CFP Edward Silversmith, conseiller financier et gestionnaire de portefeuille chez Wealth Enhancement Group à Pittsford, New York. Avec des taux moyens de cartes de crédit dépassant 20 %, Silversmith a déclaré qu’ajuster temporairement l’épargne à long terme pour éliminer les dettes à taux d’intérêt élevés et rétablir un fonds d’urgence peut être une stratégie gagnante au fil du temps. N’oubliez pas que « le long terme est une série de courts trajets », a-t-il déclaré.
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